接近30万亿规模的理财市场正迎来重塑。

9月6日，在2024Inclusion·外滩大会银行理财金融科技论坛上，《银行理财六大趋势》数据报告发布，新的互联网代销渠道、小微经营者等新客群以及AI大模型等新技术的应用将重塑银行理财的未来。其中，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，至2030年贡献的市场规模预计将翻倍。

面对重要性日益凸显的以小微客群，理财子如何把握机会发展普惠理财？业内人士认为，科技能力的提升将成为破局之道，理财子要从顶层设计开始，将数字化转型融入组织架构、管理模式、产品渠道等方面。

普惠理财市场潜力巨大

在财富管理客户风险偏好普遍下移的大背景下，银行理财将是客户财富管理配置替代存款的主流品种。今年上半年，理财市场重返接近30万亿元的规模水平，未来预计还将进一步增长。快速增长的理财市场受到业内人士的关注，如何寻找持续增量资金、细分客群成为理财机构要共同思考的问题。

小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一。市场数据统计显示，全国共有个体工商户1.24亿户，中小微企业5200万，但这一群体的理财需求却没有得到充分满足。网商银行行长冯亮在现场指出，过去十年，普惠信贷取得了快速发展，针对大企业的财资管理也较为完善，但是小微企业的普惠理财还存在较大的空白。

“大部分小微客户的经营性流动资金没有用理财和财富管理的形式来管理它。”冯亮指出，因为在市场上没有与之精确相匹配的服务，主要原因是小微企业的流动资金存在较强的波动性特征，当下来看，小微理财的痛点是缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品。小微商家的经营周期复杂，资金波动大，流动性高，大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”。

作为资管领域的“压舱石”，银行理财有着广阔的市场空间。数据统计，在主流的资管产品中，基金用户量超过7亿，股市投资者达到2.2亿，银行理财用户仅有1.2亿元。麦肯锡发布的一份数据报告预测，未来银行理财市场规模将迎来跨越式增长，2030年有望增长至50万亿，其中，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，至2030年贡献的市场规模将翻倍。

科技能力提升成为破局之道

面对将快速增长的普惠理财市场，部分理财机构已嗅到先机，年内针对普惠客群发行专属理财产品，抢滩万亿规模的蓝海市场。但不少理财机构在实践过程中发现，小微商家的经营周期复杂，资金波动比较大，对理财公司提出了新的难题与挑战。

冯亮认为，针对这类型资金针对这类型的小微流动资金管理，需要满足三个要求：一是资金的安全性，不能出现大幅亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱的时候能取出来；三是收益的稳定性。

要想进一步升级普惠理财产品和服务，在场嘉宾认为，科技能力提升成为银行理财发展普惠理财的破局之道，要进行全方位的数字化转型。“进行数字化转型目的是为了为客户创造极致体验。”高峰认为，理财子数字化转型较为落后，科技投入、数据治理、数字化人才培养等方面有待加强。

信银理财总裁董文赜指出，要推动理财数字化转型，主要包括管理数字化、经营数字化、客户数字化、业务模式数字化、渠道数字化五大方面。其中，管理数字化是指，加大资源投入，搭建数字化经营分析平台，不仅从人事结构上进行数字化调整，还从信息平台建设上加以支持。

平安理财总经理张东提到，要从数字化经营、数字化管理、数字化运营三个方面不断强化数据智能等新技术的创新应用，以此推动业务模式变革，实现研发管理、技术创新、数据治理。其中，数字化员工已实践多年。

此外，信银理财、平安理财等5家理财子已借助大模型应用，以支持小微流动资金理财管理。在现场，网商银行推出首个基于AI大模型的普惠理财解决方案“布谷鸟”系统，通过首创的时序编码器构建大模型，预测小微企业的资金流，并联合上述理财子为他们的经营流动资金定制理财产品。

麦肯锡研究显示，数字化将提升资金利用效率和资产投资效率，将带动理财公司营收增长15%-30%。与此同时，人工智能将大幅提升理财公司的信用评级和风险量化分析等能力，中后台专业能力的提升将使得运营成本下降10%-30%。​

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陈君君

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